買房不是「有頭期款就能買」，真正影響你能不能撐得住的，是「整體資金規劃」與「貸款能力」。
本篇會帶你搞懂買房預算的五大關鍵，並附上試算表與自評表，讓你自己也能評估到底準備好了沒。
🔸 自備款怎麼算？不只頭期款，還有一堆「隱形花費」
很多人以為買房只要準備房價的兩成頭期款，其實還有這些費用別忘了：
- 頭期款：預售屋通常是房價的10-20%，成屋可能需要更多
- 契稅、代書費、印花稅：約房價的 1.5～2%
- 裝潢與家電預算：從30萬到150萬都有可能，視你的裝修需求
- 緊急預備金：建議保留3～6個月的生活費，避免貸款中斷
🧮 小提醒：
如果你鎖定的是預售屋，付款分期雖然看起來輕鬆，但未來裝潢與交屋稅費也要提早準備。
🔸 月付額該抓多少才安全？
銀行雖然可以貸款給你 30 年，但不是說你月月繳得起就是沒問題。安全建議如下：
- 月付額 ≦ 家庭月收入的 30～35%
- 若有其他負債（車貸、信貸），需一併考慮在內
- 避免過度壓縮生活費，留有空間面對升息與突發狀況
✅ 計算公式（參考用）：
👉 月收入 x 0.3 = 安全月付額上限
🔸 銀行真的會讓你貸這麼多嗎？
房貸不是你想借多少就能借多少，銀行會評估以下條件：
- 收入證明與工作穩定性
- 年紀與還款年限（年齡＋貸款年限需≦75）
- 其他負債情況（信用卡、信貸）
- 聯徵分數與信用紀錄
- 房屋類型與地點（偏鄉小坪數通常貸不到高成數）
📌 附加提醒：首購族如果是 100% 自費購屋（沒家人資助），能貸的成數通常會受到更多限制。
🔸 租金 vs 房貸：什麼時候買比較划算？
買房前，你可能也有這個糾結：
「我現在租屋，每月租金 $20,000，要不要直接換繳房貸？」
可以從以下三點判斷：
- 繳房貸是否不會影響基本生活開銷？
- 你準備好停留在這個城市／區域 5 年以上嗎？
- 你有辦法負擔前期裝潢、稅費與維修成本嗎？
🏠 一般來說，當房貸每月負擔 ≦ 租金1.2倍，又打算長期居住，就是可以考慮入場的時間點。
📎 工具下載｜兩份表單幫你初步自評
🎁 下載連結（可自訂PDF或Google Sheet格式）：
你可以填寫自己的收入、支出與購屋區域，評估自己的購屋力與資金缺口，幫助你不被看屋熱情沖昏頭。
✅ 總結重點
- 買房預算 ≠ 頭期款，還要準備稅費、裝潢與備用金
- 月付額建議抓在收入的 35～45% 內才安全
- 銀行會看你收入穩定性與信用分數，不一定全額都貸得出來
- 租金 vs 房貸的換算點，是你準備好長期定居、負擔初期成本的時候
下一篇我們將進入區域選擇的關鍵：
👉 EP03｜買哪裡？選錯區域，後悔十年
